Crédit Logement : les choses à savoir

Le Crédit Logement est un fonds mutuel de garantie ouvert aux souscripteurs de crédit immobilier. Il est proposé par une société financière de cautionnement. C’est cette dernière qui prend en charge le remboursement du prêt en cas de défaillance de l’emprunteur qui a cotisé pour le fonds. Bien qu’on puisse assimiler le Crédit Logement en une assurance emprunteur, il n’en est pas une. Découvrez toutes les particularités de cette alternative à l’hypothèque. 

Une garantie restituée en cas de rachat 

Faire racheter votre crédit est une opération permettant de faciliter son remboursement. Grâce à lui, le montant des mensualités baisse, la durée de remboursement est rallongée et vous bénéficiez d’un meilleur taux de crédit. Par la même occasion, votre capacité d’emprunt augmente, ce qui vous offre la possibilité de contracter un nouveau prêt pour financer d’autres projets. 

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Dans le cadre du rachat, le crédit en cours est remboursé par anticipation par l’établissement de rachat. Une question se pose alors : que deviennent les garanties que vous avez versées pour votre crédit immobilier ? 3 scénarios se présentent en fonction du type de garantie : 

  • Si vous avez souscrit une assurance emprunteur, le contrat d’assurance est résilié suite au rachat. Vous perdez les primes déjà versées et vous souscrivez une nouvelle assurance. 
  • Si vous avez opté pour une hypothèque, vous devez passer par une mainlevée hypothécaire qui comporte des frais.  
  • Si vous avez opté pour la caution Crédit Logement, les cotisations que vous avez versées vous seront restituées. La restitution intervient dès lors que votre prêt immobilier est remboursé dans sa totalité par l’établissement de rachat. 

 

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Une garantie qui permet de se passer de l’hypothèque 

Un particulier peut obtenir un crédit d’un montant supérieur à 250 000 € pour financer son projet immobilier. Pour éviter de perdre son argent en cas de défaillance de l’emprunteur, la banque exige des garanties solides. 

Primo, il y a l’assurance emprunteur qui offre une couverture face aux accidents de la vie (décès, invalidité…). Si ces événements fâcheux surviennent, l’assureur emprunteur prend le relais pour payer tout ou une partie des mensualités restantes. 

Secundo, il y a l’hypothèque qui accorde à la banque le droit de saisir et de revendre le bien immobilier hypothéqué. La saisie intervient lorsque l’emprunteur ne rembourse plus ses mensualités pour des raisons qui ne sont pas couvertes par l’assurance prêt. C’est le cas par exemple lorsqu’il souffre d’un fort endettement. C’est là l’importance d’alléger ses remboursements par le rachat de crédit. 

Tertio, il y a le Crédit Logement qui peut remplacer l’hypothèque. Autrement dit, vous n’êtes pas obligé d’hypothéquer votre bien lorsque vous cotisez pour le Crédit Logement ou fonds mutuel de garantie (FMG). Cette solution offre de nombreux avantages par rapport à l’hypothèque : 

Hypothèque Crédit Logement
L’hypothèque entraîne divers frais dont le montant avoisine les 2 % du capital emprunté : droit du timbre, taxe de publicité foncière, l’émolument du notaire, etc.  La caution Crédit Logement est rapide à obtenir et ne demande pas de formalité particulière. 
Si le crédit est payé par anticipation (vente du bien, rachat de crédit), vous devez réaliser une mainlevée qui entraîne des frais supplémentaires.  Votre contribution au FMG vous sera restituée en cas de paiement par anticipation de votre crédit. 

Elle est également restituée à la fin du crédit en cas d’absence de défaut de paiement de votre part. 

 

Une garantie avantageuse 

La caution Crédit Logement accompagne l’emprunteur tout au long de la vie de son prêt. C’est-à-dire que la garantie reste valable à tout moment tant que le prêt immobilier n’est pas encore remboursé complètement. De plus, elle apporte quelques avantages à l’emprunteur : 

Une garantie simple et rapide 

La caution Crédit Logement est obtenue par un simple acte sous seing privé. Ce qui permet de débloquer rapidement le crédit immobilier. Tout ce que vous avez à faire, c’est d’adresser votre demande de prêt au siège social de la banque. Cette dernière se charge ensuite de demander l’accord d’une garantie Crédit Logement à l’établissement de cautionnement. 

Une garantie plus économique 

Vous n’avez pas à payer de frais d’hypothèque ni de procéder à une mainlevée si vous vendez vos biens ou si vous optez par le regroupement de crédit. Elle vous permet donc de réaliser des économies sur les modalités d’obtention et de remboursement de votre prêt. 

Une garantie qui vous accompagne en cas de difficulté financière 

Elle privilégie les solutions à l’amiable en cas de problème de paiement. Report d’échéance, allongement de la durée du prêt, nouvel échéancier de remboursement… Toutes ces solutions sont envisagées au lieu de procéder à la saisie du bien comme c’est le cas de l’hypothèque. 

 

En résumé, les particularités de la garantie Crédit Logement font leurs forces. Elles montrent clairement qu’il vaut mieux opter pour cette solution que de risquer la vente forcée de son logement avec l’hypothèque.

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